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德鸿金融看P2P抵押模式存猫腻

2016-02-02 12:18:07 编辑:企绩网

  德鸿金融看P2P抵押模式存猫腻

  (德鸿金融)“抵押物”不是网贷“平安符”

  随着问题平台频频被曝光,投资人对于投资渠道的选择也更加谨慎。而在时下热门的P2P领域,有很多平台为了显得靠谱,宣称只做抵押贷,每一个借款项目都有足值抵押物。

  而在集资诈骗频发的这段时间,这样的平台也确实更受投资人青睐,业内称之为“抵押物崇拜”。因为大家心里都想着,即使还不上钱了,还可以等着抵押物变现。而大家万万想不到的是,“抵押界”其实有很多不为人知的玄机。

  让我们来看看这其中到底有哪些名堂:

  1、抵押分真假

  最直接的区分办法是:是否去相关政府部门办理抵押手续。以房产为例,真抵押要有他项权证,需到房管局登记,办理抵押手续。一般还是付清全款且红本在手,并且无第三人主张债权。

  如果仅仅是将房产证或其他相关证件扫描件放在平台展示,而没有办理抵押手续,就视作假抵押。假抵押的风险在于:没有经过产权登记,抵押房本可以随时挂失然后补办,如果借款人偷偷卖掉房子,那所谓的抵押物也就不存在了。

  而且,一旦平台出事,那些“假抵押”房产对于投资人而言只能是看得着却摸不着,因为从法律角度讲,平台或者投资人对这样的抵押物都没有处置权。

  2、二次抵押藏玄机

  假设借款人将房产抵押给银行获得一笔贷款,但是资金仍有缺口,借款人可再把房产二次抵押给平台再获取一笔贷款。一般而言,通过专业评估,根据评估值是可以进行再次抵押的。事实上,二次抵押风险性跟平台风控水平是密切相关的。如果平台风控不够严格,导致掺杂太多水分的抵押物进行了二次抵押,而银行对该房产拥有优先权利,那么平台或投资人的权益将无法得到保障。

  3、抵押率问题

  抵押率=贷款本息之和÷抵押物估价×100%

  一般而言,国内房产抵押平台的抵押率大概为70%,即房产估值100万,那么平台贷出大约是70万。但房产变现的时候可能还需要缴纳相关税费,如果抵押率过高,导致变现后无法覆盖贷出本息,那最终损失的极有可能还是投资人的钱。

  4、混淆抵押和质押

  抵押和质押有本质区别。

  抵押针对的一般是不动产和特殊的动产例如车、船等,需要到国家相关机构办理抵押手续,以此获得法律上的认可。债权人对抵押物不具有直接处置权,需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置。

  质押针对的是主要是动产例如债券、支票等,超过合同规定的时间质权人就可以直接处置,不需要向法院申请。

  但是很多人并不知道,平台故意混淆抵押和质押的概念,很容易让投资者低估标的风险。

  5、价格变动风险

  不管哪种抵押物,都存在价格变动风险。以房产为例,除北上广这种一线大城市房价不存在崩盘的情况,其他城市很难说,假如房价跌破贷款本金,此时借款人违约的话,即使房产变现也无法覆盖贷出本息,那么投资人的资金就很难得到保障。

  由此可见,抵押物并不是P2P平台的“护身符”,切不可以为平台业务模式为有抵押就万事大吉。小编君提醒广大市民,要想安全投资,还是应该谨慎操作。俗话说,天下没有绝对安全的平台,投资没有绝对保险的模式,只有自己不断提升理财技能及防骗意识,才能在投资过程中,实现财富的保值增值。

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